Bei der Planung einer Baufinanzierung liegt der Fokus meist auf der monatlichen Rate und dem Zinssatz. Ein oft unterschätzter Hebel ist jedoch die Sondertilgung. Sie ist das effektivste Werkzeug, um schneller schuldenfrei zu werden und massiv Zinsen zu sparen.
Was ist eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ist eine außerplanmäßige Zahlung, die Sie zusätzlich zu Ihrer regulären monatlichen Rate an die Bank leisten. Diese Zahlung fließt zu 100 % in die Tilgung Ihrer Restschuld. Da die Restschuld sinkt, zahlen Sie im Folgemonat weniger Zinsen. Der Anteil der Tilgung an Ihrer festen Monatsrate steigt dadurch an – ein positiver Schneeballeffekt entsteht.
Die Wirkung: Ein Rechenbeispiel
Nehmen wir an, Sie haben ein Darlehen über 300.000 € zu einem Zinssatz von 3,5 % und einer anfänglichen Tilgung von 2 %. Ihre monatliche Rate beträgt 1.375 €.
- Ohne Sondertilgung: Nach 10 Jahren haben Sie noch eine Restschuld von ca. 228.000 €.
- Mit Sondertilgung: Wenn Sie jedes Jahr 3.000 € (also 250 € pro Monat) zusätzlich tilgen, sinkt Ihre Restschuld nach 10 Jahren auf ca. 193.000 €.
Sie haben nicht nur 30.000 € mehr getilgt, sondern durch den Zinseszinseffekt zusätzlich rund 5.000 € an Zinsen gespart. Auf die gesamte Laufzeit gerechnet, sparen Sie oft zehntausende Euro und sind Jahre früher schuldenfrei.
Flexibilität ist Trumpf
Die meisten Banken erlauben heute eine kostenfreie Sondertilgung von 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr. Das bedeutet bei 300.000 € Darlehen können Sie bis zu 15.000 € jährlich extra einzahlen. Sie müssen es aber nicht. Diese Flexibilität ist ideal: Gibt es Weihnachtsgeld, einen Bonus oder eine Steuerrückzahlung, können Sie das Geld in Ihre Immobilie investieren. Wenn das Geld für andere Dinge gebraucht wird, setzen Sie einfach aus.
Fazit
Nutzen Sie die Möglichkeit der Sondertilgung, wann immer es geht. Selbst kleine Beträge haben über die Jahre eine enorme Wirkung. In meiner Beratung achte ich stets darauf, dass Ihnen diese Flexibilität vertraglich zugesichert wird, ohne dass dafür unnötige Zinsaufschläge fällig werden.